民間借貸利率不得(de)超過銀行四倍的(de)規定探析

        民間借貸是指公民之間、公民與法人(rén)之間、公民與其它組織之間的(de)借貸。最高(gāo)人(rén)民法院《關于人(rén)民法院審理(lǐ)民間借貸案件的(de)若幹意見》規定：民間借貸的(de)利率可(kě)以适當高(gāo)于銀行的(de)利率，但最高(gāo)不得(de)超過銀行同類貸款利率的(de)四倍。而人(rén)民銀行公布的(de)年利率爲6%左右，也(yě)就是說民間借貸的(de)利率不得(de)超過年利率25%，超過部分(fēn)不受法律保護。而司法實踐中，民間借貸約定的(de)利率大(dà)多(duō)數均超過了(le)該規定，于是許多(duō)借款人(rén)故意欠錢不還(hái)，等著(zhe)出借人(rén)起訴甚至主動要求出借人(rén)起訴，因爲通(tōng)過訴訟，他(tā)們所承擔的(de)利率就不能超過銀行的(de)四倍。這(zhè)種惡意欠債并規避法律的(de)行爲不僅增加了(le)當事人(rén)的(de)訟累，也(yě)浪費了(le)有效的(de)司法資源。

　　據初步統計，當前民間借貸案件占法院受理(lǐ)的(de)民事案件總數的(de)20%以上，其中有一部分(fēn)是因爲借款人(rén)沒有還(hái)款能力而導緻的(de)訴訟，另外有相當一部分(fēn)是借款人(rén)爲了(le)逃避高(gāo)利息的(de)約定而導緻的(de)訴訟。而訴訟的(de)結果是規避法律者反而受到了(le)法律的(de)保護，難免會讓人(rén)懷疑法律的(de)公平性，使得(de)司法公信力受到質疑。民間借貸中約定的(de)利率本就是當事人(rén)真實意思的(de)表示，雙方自願，隻要不違反法律（是指全國人(rén)大(dà)或其授權機關頒布的(de)法律）的(de)強制性規定或違背社會公德，就應合法有效。

　　當事人(rén)之所以願意承擔較高(gāo)的(de)利率來(lái)借貸而不去向銀行借低利率的(de)款，肯定是有利可(kě)圖。比如民間借貸手續簡便，方式靈活，資金随需随借，對(duì)借款的(de)條件要求低，資金使用(yòng)率高(gāo)等等。銀行貸款一般隻鐘(zhōng)情于大(dà)型企業，且大(dà)多(duō)要求抵押、質押或擔保貸款，而一些中小企業或民營企業想獲取銀行貸款則比較困難，還(hái)有部分(fēn)銀行根本就不辦理(lǐ)個(gè)人(rén)貸款業務，使得(de)那些急需資金的(de)人(rén)隻好望銀卻步。

　　民間大(dà)量閑散資金的(de)存在爲這(zhè)些需要資金發展的(de)人(rén)提供了(le)良好的(de)平台，他(tā)們可(kě)以根據自己的(de)預期利益來(lái)約定借款的(de)利率或報酬比例，無論利率多(duō)少，絕大(dà)多(duō)數都是他(tā)們真實意思的(de)表示，而司法解釋關于貸款利率的(de)規定顯然違背了(le)當事人(rén)的(de)這(zhè)意思自治原則，也(yě)爲一些惡意逃債的(de)人(rén)提供了(le)合法的(de)庇護。因此建議(yì)相關部門重新審視民間借貸的(de)利率，合理(lǐ)規定民間借貸利率的(de)界限，可(kě)以由中國人(rén)民銀行根據經濟的(de)發展現狀，适時(shí)調整銀行貸款利率，或者由最高(gāo)法院根據司法實踐的(de)具體情況出台新的(de)司法解釋，讓民間借貸走向成熟、理(lǐ)性、并逐步規範的(de)道路，爲社會經濟的(de)發展作出應有的(de)貢獻，同時(shí)也(yě)能彰顯現法律的(de)公平正義。

　　（作者單位：江西省高(gāo)安市人(rén)民法院）